# Közös hitel válásnál: ki fizeti, hogyan lehet kiváltani, és mit mond a bank?

Forrás: https://jogikisokos.hu/valas/kozos-hitel-valasnal-ki-fizeti-hogyan-lehet-kivaltani-es-mit-mond-a-bank
Rovat: Válás · Utolsó frissítés: 2026-08-05 · Jogi Kisokos (jogikisokos.hu)

> A válás a házasságot bontja fel, a hitelszerződést nem: a bank felé mindkét adóstárs a teljes tartozásért felel a válás után is, bármit mond az ítélet vagy a vagyonmegosztási egyezség. Amit a bíróság vagy a megállapodás eldönt, az csak a volt házastársak egymás közötti elszámolása. Ebben a cikkben végigvesszük, hogyan osztható meg a közös hitel a vagyonmegosztásban, milyen négy megoldás közül lehet választani, mi kell a bank hozzájárulásához, és mit tehetsz, ha a másik nem fizet.

## A bank nem fél a válásban

Ha a hitelszerződést ketten írtátok alá adósként és adóstársként, a Ptk. 6:29. §-a szerint **egyetemlegesen** feleltek: a bank bármelyikőtöktől a teljes tartozást követelheti, és nem köteles a felezéssel foglalkozni. A házasság felbontása, a lakáshasználat rendezése vagy a vagyonmegosztás a hitelszerződést nem érinti – a bíróság a bankot, amely a perben nem fél, nem kötelezheti semmire. A hitelszerződés módosításához, az egyik adós kiengedéséhez vagy a tartozás átvállalásához mindig a bank hozzájárulása kell (Ptk. 6:203. §).

Ugyanez igaz a jelzálogjogra: az a lakáson marad akkor is, ha a vagyonmegosztásban az egyik fél kapja az ingatlant, és akkor is, ha eladjátok – a vevő csak tehermentesen fog fizetni, tehát a vételárból a hitelt vissza kell fizetni. Ha az egyik fél mögött kezes áll (jellemzően egy szülő), a kezesség a válással szintén nem szűnik meg; ha viszont a bank a tartozást az egyik félre engedi át, a kezesség csak akkor marad fenn, ha a kezes ehhez hozzájárul (Ptk. 6:203. § (3)).

## Belső viszony: a közös hitel a vagyonmegosztásban

Az életközösség alatt bármelyik házastárs által vállalt tartozás – ha a törvény kivételt nem tesz – a házastársi közös vagyont terheli, azaz belső viszonyban közös tartozás (Ptk. 4:37. §). Nem számít, hogy a hitelszerződést csak az egyikőtök írta alá: ha a pénz közös célra (lakás, autó, felújítás, a család megélhetése) ment, az a közös vagyon tartozása. Különadósság az, amit a különvagyonra vagy annak fenntartására vettek fel, illetve a másik hozzájárulása nélkül vállalt, a közös vagyon számára hasznot nem hozó kötelezettség (Ptk. 4:39. §).

A vagyonmegosztásnál a közös vagyont **a tartozásokkal együtt**, nettó módon kell felosztani (Ptk. 4:58–4:59. §). Példa: a közös lakás 60 millió forintot ér, a rajta lévő lakáshitelből még 20 millió tartozás van. A nettó közös vagyon 40 millió, ebből fejenként 20 millió jár. Ha az egyik fél megtartja a lakást és átvállalja a hitelt, a másiknak 20 millió forintot kell kifizetnie; ha eladjátok, a 60 millióból a bank 20 milliót kap, a maradék 40-et felezitek. Hogy mi számít közös és mi különvagyonnak, arról a [vagyonmegosztásról szóló cikkünkben](https://jogikisokos.hu/valas/valas-vagyonmegosztas-mi-a-kozos-es-mi-a-kulonvagyon) írtunk.

Ha a válás után az egyik fél egyedül törleszti a közös hitelt, a másiktól a rá eső részt követelheti: az egyetemleges kötelezettek egymás között – eltérő megállapodás hiányában – egyenlő arányban viselik a tartozást, és aki többet fizetett, a többletet a többiektől követelheti (Ptk. 6:30. §). Ez azonban csak pénzkövetelés a volt házastárssal szemben, amit adott esetben perelni kell.

## Négy megoldás a közös hitelre

### 1. Eladás és végtörlesztés

A legtisztább lezárás: a lakást eladjátok, a vételárból a bank a teljes tartozást megkapja (a bank tehermentesítési nyilatkozatával az ügyvéd intézi), a maradékot felosztjátok. Számolni kell az előtörlesztési díjjal – jelzáloghitelnél a fogyasztói hiteltörvény szerint legfeljebb az előtörlesztett összeg 1,5%-a, jelzáloglevéllel finanszírozott hitelnél 2%-a (Fhtv. 25. §) –, a jelzálogjog törlésének földhivatali díjával és az ügyvédi költséggel. Ha a vételár nem fedezi a tartozást, a különbözetet a banknak akkor is meg kell fizetni, továbbra is egyetemlegesen. Az adásvétel lépéseit az [ingatlan adásvétel menetéről szóló cikkünk](https://jogikisokos.hu/ingatlan/ingatlan-adasvetel-menete-a-foglalotol-a-tulajdonjog-bejegyzeseig) mutatja be.

### 2. Az egyik fél kiváltja a hitelt

Aki a lakásban marad, új hitelt vesz fel a saját nevére – ugyanannál vagy másik banknál –, ezzel visszafizeti a közös hitelt, és egyúttal kifizeti a másik fél tulajdoni hányadát. A bank ilyenkor teljes hitelbírálatot végez: egyedül kell megfelelned a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak (JTM: a havi törlesztők együtt legfeljebb a nettó jövedelem 50%-a, 800 ezer forintot elérő nettónál 60%-a; 5 évnél hosszabb jelzáloghitelnél a kamatperiódustól függően szigorúbb, rövid kamatperiódusnál 25–35%) és a hitelfedezeti korlátnak. Sok válásnál ezen bukik a terv: egy jövedelemből a korábbi közös törlesztő plusz a kivásárlás nem fér bele. Megoldás lehet a futamidő hosszabbítása, egy új adóstárs vagy kezes (szülő, új partner) bevonása, vagy a kivásárlási összeg részletekben fizetése – ez utóbbit írásban, lehetőleg közjegyzői okiratban rögzítsétek.

### 3. Adóstárs kiengedése, tartozásátvállalás

A bankok többsége lehetővé teszi, hogy a meglévő szerződésből az egyik adóstársat **kiengedjék**, ha a maradó adós egyedül is hitelképes, vagy helyette új adóstárs lép be. Ez a Ptk. szerinti tartozásátvállalás (6:203. §): a bank hozzájárulásával a kilépő fél szabadul a kötelezettségből. Előnye, hogy a kedvező régi kamat és a támogatott konstrukció megmaradhat; kérni kell hozzá jövedelemigazolást, a bank díjat számíthat fel, és a jelzálogszerződést is módosítani kell. Ha a bank elutasítja, marad a kiváltás vagy az eladás.

### 4. Marad a közös hitel

Elméletben lehet úgy is, hogy a lakás az egyiké lesz, a hitelt pedig ketten fizetitek tovább, vagy az egyik fél „vállalja”, hogy fizeti. A bank szempontjából semmi nem változik, tehát ha a vállaló fél késik, a bank **tőled** is követeli a részleteket, a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR) a te neved is bekerül, és végső soron a közös vagy a te vagyonodra is végrehajtás indulhat. Egy új hitelnél a fennálló közös hitel a te JTM-edet terheli évekig. Ezért ezt a megoldást csak átmenetileg, határidővel (például „a lakást 2027. június 30-ig eladjuk vagy kiváltja”) és közjegyzői okiratban rögzítve érdemes vállalni.

## Állami támogatott hitelek válásnál

A CSOK, a CSOK Plusz, a falusi CSOK és a Babaváró hitel feltétele részben a házasság fennállása és a vállalt gyermekek megszületése, ezért a válásnak ezeknél külön következménye lehet: a kamattámogatás megszűnhet, a hitel piaci kamatozásúra válthat, és a már igénybe vett támogatást vagy kamattámogatást vissza kell fizetni, bizonyos esetekben azonban – például ha a vállalt gyermek már megszületett, vagy a lakásban a gyermeket nevelő szülő marad – a támogatás megtartható. Példa: a Babaváró hitelnél a házasság felbontásával a kamattámogatás megszűnik és a hitel piaci kamatozásúra vált, a már kapott kamattámogatást pedig akkor kell visszafizetni, ha a vállalt gyermek sem született meg (44/2019. Korm. rendelet 16. §); a CSOK Plusznál a megszületett gyermeket nevelő, a lakásban maradó fél a kedvezményes kamatot jellemzően megtarthatja (518/2023. Korm. rendelet). A szabályok támogatásfajtánként és a folyósítás éve szerint eltérnek, és a válást a banknak és a kormányhivatalnak be kell jelenteni. Mielőtt a hitel sorsáról megállapodtok, kérjetek írásbeli tájékoztatást a banktól arról, hogy a tervezett megoldás mit vált ki a támogatásnál – egy rossz sorrend milliós visszafizetést jelenthet.

## Ha a másik nem fizet

1. **Fizess, aztán követelj.** A bank felé a késedelem mindkettőtök hibája; ha teheted, a részletet fizesd be, hogy elkerüld a KHR-bejegyzést és a felmondást, és a kifizetett rész felét a Ptk. 6:30. §-a alapján követeld a volt házastársadtól.
2. **Közjegyzői okirat vagy bírósági egyezség.** Ha a hitel viseléséről közjegyzői okiratban vagy a bíróság által jóváhagyott egyezségben állapodtatok meg, a nem fizető féllel szemben **per nélkül, közvetlenül végrehajtás** indítható. Sima magánokiratnál előbb fizetési meghagyás vagy per kell.
3. **Beszámítás.** Ha a másik félnek tartozol (például a kivásárlási összeggel), az általad helyette fizetett törlesztőrészletet beszámíthatod.
4. **Kényszereladás.** Ha a hitelt egyikőtök sem tudja fizetni, jobb az önkéntes eladás, mint a banki felmondás utáni végrehajtási árverés, ahol az ingatlan a forgalmi érték töredékéért kel el, a tartozás maradéka pedig megmarad.

## Lépések sorrendben

1. Kérd le a tulajdoni lapot és a hitel aktuális egyenlegét, a fennálló tőketartozást és a végtörlesztés költségét a banktól – a [tulajdoni lapról](https://jogikisokos.hu/ingatlan/tulajdoni-lap-hogyan-olvasd-hol-kerd-le-es-mennyibe-kerul-2026-ban) külön cikkünk szól.
2. Becsüljétek fel az ingatlan értékét (értékbecslő vagy több ingatlanos), számoljátok ki a nettó közös vagyont.
3. Döntsétek el, ki marad a lakásban – a [lakáshasználat](https://jogikisokos.hu/valas/lakashasznalat-valas-utan-ki-maradhat-a-kozos-lakasban) és a gyermek elhelyezése ezt befolyásolja.
4. Kérjetek előzetes hitelbírálatot: hitelképes-e a maradó fél egyedül, kiengedi-e a bank a másikat.
5. A megállapodást foglaljátok a [közös megegyezéses válás](https://jogikisokos.hu/valas/valas-kozos-megegyezessel-menete-feltetelei-koltsegei) egyezségébe vagy közjegyzői okiratba: ki fizeti a hitelt, meddig, mi történik késedelem esetén, mikorra kell a kiváltásnak vagy az eladásnak megtörténnie.
6. Csak ezután írjátok át a tulajdonjogot – a tulajdon átadása a hitel rendezése nélkül a kilépő félnek a legrosszabb: nincs lakása, de van hitele.

> **Tipp:** a kilépő fél soha ne mondjon le a tulajdoni hányadáról addig, amíg a bank írásban ki nem engedte a hitelből vagy a hitelt vissza nem fizették. A „majd kiváltom” ígéret a válás után a leggyakoribb pénzügyi csapda.

## Gyakori kérdések

**Ha az ítélet szerint a volt férjem fizeti a hitelt, a bank tőlem is követelheti?**

Igen. Az ítélet vagy az egyezség csak a volt házastársak egymás közötti viszonyát rendezi, a hitelszerződést nem módosítja. Amíg a bank nem engedett ki a szerződésből, a teljes tartozásért felelsz, és a kifizetett részt utólag követelheted a volt házastársadtól.

**Közös tartozás a hitel, ha csak a másik írta alá?**

Belső viszonyban igen, ha az életközösség alatt közös célra vették fel: a közös vagyont terheli. A bank felé azonban csak az aláíró adós felel, a másik házastárs a közös vagyonból rá eső hányad erejéig.

**Mi kell ahhoz, hogy a bank kiengedjen a hitelből?**

A bank hozzájárulása, amit akkor ad meg, ha a maradó adós egyedül is megfelel a hitelbírálatnak vagy új adóstárs lép be. Ez tartozásátvállalás, díjjal és a jelzálogszerződés módosításával jár.

**Válásnál vissza kell fizetni a CSOK-ot vagy a Babavárót?**

Nem feltétlenül, de előfordulhat: a kamattámogatás megszűnhet és a támogatás visszafizetendővé válhat, ha a vállalt feltételek – házasság, gyermekvállalás, bentlakás – már nem teljesülnek. A következmény támogatásfajtánként eltér, ezért döntés előtt kérj írásbeli tájékoztatást a banktól.

**Mi történik, ha a vételár nem fedezi a hitelt?**

A különbözetet a banknak akkor is meg kell fizetni, továbbra is egyetemlegesen. Ilyenkor a bankkal érdemes az eladás előtt megállapodni a maradék tartozás törlesztéséről, hogy a jelzálogjog törléséhez hozzájáruljon.

## Jogszabályi források

- [Ptk. 6:29–6:30. § – Egyetemleges kötelezettség és a kötelezettek egymás közötti viszonya](https://net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=a1300005.tv)
- [Ptk. 6:203. § – Tartozásátvállalás](https://net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=a1300005.tv)
- [Ptk. 4:37–4:39. § – Házastársi közös vagyon, közös és különadósság](https://net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=a1300005.tv)
- [Ptk. 4:57–4:60. § – A közös vagyon megosztása](https://net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=a1300005.tv)
- [Fhtv. (2009. évi CLXII. tv.) 25. § – Jelzáloghitel előtörlesztésének költsége](https://net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=a0900162.tv)
- [32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet 5–6. § – Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató](https://net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=a1400032.mnb)
- [44/2019. (III. 12.) Korm. rendelet 16. § – Babaváró támogatás a házasság felbontása esetén](https://net.jogtar.hu/jogszabaly?docid=a1900044.kor)

_A tartalom tájékoztató jellegű, nem minősül jogi tanácsadásnak. Konkrét ügyben kérj ügyvédi, közjegyzői vagy hatósági segítséget._